10年后金年会- 金年会体育- 官网APP的蚂蚁金服有多大想象空间？

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　　2010年的时候，支付宝刚刚从央妈手中领到第一张第三方支付牌照，还是一个初出茅庐的少年。那时我已经做了N年的网上银行业务，和包括四大行在内的各家商业银行的电子银行部门以及技术部打过多年的交道，熟知银行各类业务，对第三方支付也略有所知。

　　2009年前后，就是距今10年前，发生了一个事，就因为这个事，我彻底对国内的商业银行体系死心了，转投了支付宝的怀抱。

　　众所周知，国内商业银行大多靠吃对公业务（企业业务）来赚钱，基本上80%的利润来源于20%的大客户。这种赚钱模式，导致了各个银行的对公业务部门在内部有很大的话语权，而对私业务（个人业务）部门往往被视为鸡肋，并不重视草根客户的价值——实际上他们都把占比80%的个人客户看做累赘。在这个时期，各个商业银行对网上银行这个新兴事物的理解，还仅限于“降低成本”的阶段——各个银行考核网上银行kpi的主要指标是：电子银行业务替代率。这个指标的算法是，用电子银行的交易额（包括网上银行、电话银行等等各个电子交易渠道）作为分子，除以银行全渠道交易额。算出来例如90%这个数，越高表示电子银行交易占比越高，即节省的成本越多。从这个指标就可以看出，商业银行实际只是把网上银行作为了一个节省成本的工具来使用，完全没有意识到潜在的长尾用户的商业价值。

　　当时我的老板有了个很好的想法，要和xx银行合作，利用新兴的网上银行，向个人用户提供一种智能存款的业务：用户通过网上银行，把活期账户的钱自动转入到货币基金中（当时货币基金有约4%的年化收益），在需要用钱的时候再赎回到活期账户，从而给用户产生数十倍于活期存款的收益。通过这个业务作为卖点来吸引个人用户更多的使用网上银行，从而给xx银行创造更多的价值，主要就是提高上面说到的“电子银行业务替代率”。

　　然后当我们和xx银行去聊这个业务的合作时，却遭到了银行对私业务部门的一致反对：“这个业务一搞，我们的个人存款都转移到货币基金里面去了，我们的揽储任务怎么完成啊？”

　　于是这个事就黄了，直到2013年余额宝横空出世时，我的第一反应是，总算是来了……

　　自宫的勇气不是谁都有。2013年，支付宝客户备付金的沉淀资金就可以按千亿来计算了，支付宝的客户资金部会把备付金的头寸做理财规划，按比例存各种档期，例如7天通知，30天定期等等，将利息收益最大化。此时这些备付金产生的收益是完全归属于支付宝的，每年至少xx个亿是问题不大的。而余额宝上线后，用户的备付金账户的钱大量转移到了余额宝中，到2018年一季度，余额宝单只基金的规模达到了恐怖的1.69万亿元，而余额宝的收益大头都归属于用户。一来一去，相当于支付宝舍弃了每年几百亿的收益，这要是上市公司，还不被股东喷死？但是当年支付宝的CEO彭蕾（Lucy），听了产品方案后二话没说就拍板做了这个项目。对Lucy我就一个字：服！如果非要多用几个字，那就是：刚刚的纯爷们！

　　白驹过隙，转眼时间来到了2019年，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。由于大部分的用户备付金都已经自主过渡到了余额宝，这个重大政策变更对支付宝几乎没啥影响——当年练就神功的少年，早已鹤立鸡群。

　　此时正值2019年农历新年前夕，全国人民热火滔天集五福的时候，我又想起了2011年支付宝一次全员年会：杭州黄龙体育馆，年会的最后，马总讲话。马总穿着一身黄毛衣，浅灰色长裤，对全场的同学说：“支付宝，是一定会上市的；在座的各位，你们每一个人都会持有支付宝的股票。”全场欢声雷动，因为大家都知道——这个看起来不起眼的小个子男人，当年吹的牛，后来都实现了！

　　玩金融的比的就是谁的牌照多，蚂蚁金服国内的金融牌照能拿的都拿了，国际的牌照也在通过收购和入股当地合作伙伴等方式来获取，可以预见到的将来，蚂蚁金服将是全球范围内金融牌照最多的玩家之一。

　　2019.02.15 英国跨境支付公司万里汇（WorldFirst）于近日宣布完成所有权变更，正式成为蚂蚁金服集团全资子公司。

　　1997年招商银行就已经在国内推出网上银行，到了2007年左右，国内重要商业银基本已经完成了第一轮网上银行业务。基于线上支付（主要是网银支付）的电子商务开始发展起来，支付宝一开始的支付主要依托网银来搞，后来发现网银支付存在的各种弊端始终无法克服（例如使用麻烦，浏览器兼容性问题，各种密码/限额问题），于是自己开始联合各个银行发展快捷支付业务。在业务发展初期，支付宝采用了四两拨千斤的方式，找商业银行的不同分行而不是总行来对接，由于支付宝业务带来的庞大备付金，各个分行都抢着给支付宝提供最优接入费率（甚至不要钱）。于是到2013年左右，国内大部分主要商业银行都接入了快捷支付，用户支付的手段从网银为主的阶段发展到了以快捷支付为主的阶段；之后随着余额宝和花呗的推出，支付方式逐渐发展为快捷支付/余额宝/花呗三分天下的阶段。而从成本角度摊薄到每笔支付的成本，是网银支付快捷支付余额宝花呗。

　　国内商业银行刚开始建设技术体系的时候，国内的IT产业还不发达，大多数商业银行都依托国外商业解决方案（例如IOE），直接导致整个IT系统既没有核心竞争力，效率低下并且成本偏高。为什么银行都不做第三方支付？因为他们的成本做这个太高了，同样完成一笔交易的成本，我估计大多数银行的成本至少比支付宝高5~10倍，这个成本每天几亿笔交易下来可不是说着玩的。

　　于是到了2019年的时候，支付宝的单笔支付的成本，估计已经是同等交易规模下最低的了（对比银联、五大行、Visa/Master）。左手坐拥xx亿的用户，右手拉拢xx千万的商户，用最低的手续费提供全球最大规模的线上交易，同时坐拥全球最低的资损率。这种优势，短期内看还没有其他竞争对手能赶上。

　　如果把蚂蚁金服形容为一支舰队，那么目前舰队中的航母就是支付宝。支付宝的app介绍是这样的：“蚂蚁金服旗下的支付宝，是以每个人为中心，拥有超过5.2亿活跃用户的生活服务平台。”

　　在2013年前的支付宝，更多的是以支付工具的方式出现的，很没有存在感。但是当年看准方向“All in 无线”，最终打造出来了国民级别的app。相比各个银行的高冷路线，支付宝app最开始走的就是亲民的路线，虽然曾经有一段时间差点迷失在“和微信拼社交“的死胡同里，最终还是拾起初心，通过支付的主线，围绕用户多方面的生活需求构建起余额宝、生活缴费、信用卡还款、转账、蚂蚁森林等等产品。

　　真正的差异化，就是做到无可替代，使用户离开的成本高到用户不会离开。国内能做到这点的app，目前只有两个：微信和支付宝。社交是刚需，消费和理财也是刚需，但是不同的刚需产生价值的天花板是不一样的：随着中国崛起和大量新生中产阶级的产生，消费和理财的市场规模不可限量，而在这个市场里面，蚂蚁金服一定是最重要的玩家——十年后，用户可以离开ICBC，但是离不开蚂蚁金服。

　　蚂蚁金服近十年要做两件大事：一件叫“国际化”，一件叫“走进农村”。雪梨酱对前一部分比较熟，所以先说说蚂蚁金服的国际化战略哈。

　　）：蚂蚁金服计划购买泰国互联网金融公司Ascend Money20%的股份。Ascend Money是Ascend Nano和True Money的控股公司，前者主营个人和企业融资业务，后者主营电子支付业务。

　　此外，蚂蚁金服还有权在交割后21个月之内继续买Ascend Money的10%股份。也就是说，只要马总愿意，商务部又不反对，今后蚂蚁金服可以持有Ascend Money高达30%的股份。

　　彭博社评论称，蚂蚁金服的这次收购会帮它拓展东南亚的在线支付和小额信贷市场。

　　加上泰国这个最新的入股动作之后，蚂蚁金服在全球的版图越铺越开。雪梨酱早就整理好啦：

　　蚂蚁金服这回将购买Ascend Money的交易模式，几乎和它一年前买印度的one97 communications的交易如出一辙。蚂蚁金服的这种收购模式在雪梨酱这儿简称“印度模式”。

　　2015年2月，蚂蚁金服投资了一家名字有些长的公司印度公司：one97 communications。这家公司是印度最大移动支付和商务平台Paytm的母公司。投资之后，蚂蚁金服占One97 Communications的25%股份，知情人士称，这笔交易的价值超过5亿美元。

　　那之后的事儿大家也都知道了，就是在同年9月，阿里巴巴集团及其旗下金融子公司蚂蚁金服宣布战略投资印度最大移动支付和商务平台Paytm，不过并未披露蚂蚁金服获得了多少Paytm股份。双方在声明中称，新资金将帮助Paytm在印度扩大移动商务和支付系统，并对营销、技术和人才进行投资。目前Paytm已经获得了印度央行发放的第一张支付银行牌照。

　　蚂蚁金服国际事业部总裁彭翼捷曾在投资Paytm时表示，未来两到三年，蚂蚁金服希望可以开拓出更多类似Paytm的国际合作伙伴，借助其对本地市场的了解以及蚂蚁金服的经验和技术，做成当地的支付宝。蚂蚁金服可是认真的，目前它正与Paytm设计理财产品：其国际事业部战略合作发展总监陈彦表示，蚂蚁金服正与Paytm探讨为用户提供理财服务，让钱包里资金生息，未来小微贷款业务也将在考虑范围内。

　　不过想复制印度模式，有时也不那么容易——不是想中国企业想对外投资，人国外政府就让你投的。

　　在这样的大环境下，蚂蚁金服决定“曲线救国”：蚂蚁金服先以很小的持股比例参与设立了一家互联网银行K Bank。蚂蚁金服是K Bank 20名发起人股东中唯一一家中国公司，且持股比例仅为2%。其他股东持股比例都高于蚂蚁金服，比如有利银行（10%）、GS零售（10%）、保险企业韩华（10%）、移动支付企业达纳（10%）等。

　　醉翁之意不在酒。蚂蚁金服国际事业部总裁彭翼捷对这笔交易评价说，“韩国对非金融企业以及外资企业入股有限，我们更希望以这次合作为起点，在韩国找到像Paytm这样的合作伙伴。”

　　所以，蚂蚁金服不嫌麻烦地愿意以如此小的持股比例进入K Bank，说到底还是想找“像Paytm这样的合作伙伴”，继续复制“印度模式”哈。

　　在支付宝的APP的下端有一个不明所以的按钮，叫做“世界那么大”。点进去看，其实就是支付宝做的“海外到店买”。雪梨酱本人是没有用过啦，但是如果我理解得没错，应该就是你到了这个国家/地区的某个店，可以用支付宝进行付款，运气好的话，还有个九点几折的优惠——铺线嘛，哪有不烧钱的。

　　对着上表，雪梨酱掐指一算，似乎少了美帝嘛。亲莫着急，很快就要有了。2016年5月初，蚂蚁金服宣布与Uber达成合作——人可是地地道道的旧金山土著。

　　其实，蚂蚁金服看中的不止美国，支付宝借着和Uber合作，还能迅速打入整个北美和欧洲市场，触角伸及全球68个国家的400多个城市。

　　近五年来，互联网金融可谓是野蛮生长，背后的商业逻辑是：监管到没到位暂且不问，我生意总是要先做起来的。等问题出现后，监管层就知道要怎么管了。

　　可不是么，随着互联网金融业的蓬勃发展，监管职责界限渐渐清晰起来：央行管第三方支付，银监会管P2P网贷，证监会管众筹，保监会管互联网保险。

　　就是最近一年，央行三不五时地出一个文件，说要规范、要严管、要给你定“新规”，真是吓死宝宝了。

　　可是，你注意到了吗，蚂蚁金服最近刚融完B轮融资，接收的可都是“国字号”的资金……客观来说，虽然蚂蚁这么做强行把自己洗“红”了，但也不能把心放肚子里。只不过，可能相比其他“野生野长”的类第三方支付平台，会稍好些。

　　金融的本质还是基于数据的资源交换和调配，蚂蚁金服将把这件事情带上全新的高度。

　　蚂蚁金服有最多的商业数据，最优秀的人才团队（曾鸣、王坚等），以最快的速度了解最细致、最全面的资金需求（淘宝购物收藏夹）和资金供应（余额宝余额），实现最高效、最低成本、最低风险的资金调配（花呗、网商贷）。

　　蚂蚁金服只做，只做四大行不做的业务，看上去是一种让步，其实基于大数据的利润远高于大企业的贷款。美国成熟银行的信用卡业务（小微金融）利润已经超过了大企业贷款（四大行的核心业务）的利润。

　　可以预见蚂蚁金服未来很可能成为金融领域的谷歌，一手大量采集消费者数据，另一手高速配置大量闲散资金和融资需求，其效率、体量和利润都会将四大行远远甩在身后。